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储蓄存款利率

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2021年11月7日周日更新
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储蓄存款利率

图片来源:©iStock.com/RapidEye

我们都知道存钱很重要,但存钱有不同的种类。一个是为退休储蓄。这通常是一种持续的储蓄形式,在401(k)、个人退休账户或其他退休账户中,包括股票和债券。另一种做法是以流动性更强的形式储蓄少量资金,作为应急基金。这就是储蓄账户的用处。

储蓄账户是存放应急资金的安全之处,专家说,应急资金应该至少相当于3-6个月的生活开支(如果你的工作不太稳定,或者你是家里唯一的经济支柱,那就需要更多)。你为什么要把钱存在活期存款账户上呢?

首先,将一些储蓄与退休账户分开是一个好主意,因为如果你在59岁半之前动用退休账户,你将支付10%的提前取款罚款,外加税收。

另一方面,你可能需要动用应急基金来支付医药费,在你找新工作时维持生计,或者支付汽车或房屋的即时维修费用。在这种情况下,你不会想争先恐后地卖出股票来筹集你需要的资金。

有了储蓄账户,你可以获得大量的流动性,这意味着在紧急情况下使用你的储蓄是快速和容易的。另外,你可以放心地知道,股市崩盘不会让你的雨天基金一扫而空。你的存款也有联邦政府的保险。

然而,作为对其安全性和可靠性的权衡,储蓄账户通常提供较低的回报率。你不会因为你得到的利率而变得富有。你甚至可能无法战胜通货膨胀。但这就是为什么你只在账户中保留3-6个月的支出,而不是全部存款。雨天基金是你投资的一种补充,在你存钱的这些年里,它的平均回报率应该更高。

最好的储蓄账户是那些高利率和低费用的。想了解更多关于储蓄账户的信息,请点击我们的一些评论。想要了解更多关于账户的信息,请阅读下面的内容。

储蓄账户的评论

年百分比产量

当你开始购买最好的储蓄账户时,密切关注年百分比收益率(APY)是很重要的。银行被要求披露账户上的APY,这样消费者就可以进行比较。APY会告诉你一年储蓄的利率,将复利考虑在内。有些帐目按日计算复利,有些按月计算复利,还有些按年计算复利。如果有两个利率相同的账户,复利更频繁的账户将有更高的APY。

需要复习一下复利吗?假设你在一月份存了1000美元。你把它存入一个每年复利的账户,利率(也称为周期利率)为1%。一年之后,你会赚10美元,这样你的总数就会达到1010美元。第二年,1010美元的利率还是1%。你的钱随着复利而增长。如果按日复利或按月复利,你赚的钱就比按年复利的账户多。

你的钱每年的复利次数越多(一年的周期数),你的APY就越高。这是因为APY =(1 +周期速率)一年的周期数- 1。同样,在所有条件相同的情况下,更高的APY对客户更好因为你的钱每年以更高的速度增长。

每月最低存款

照片来源:©iStock.com/Catherine Lane

有些储蓄账户有最低初次存款或最低每月存款规定。如果你刚刚开始增加你的应急基金,你可能没有足够的资金来满足这些要求。如果你的收入每月都不一样,你最好还是跳过有每月最低存款的账户。不用担心,你可以利用那些没有最低限额的账户。以后,当你能够存更多的钱时,你总是可以把你的生意转到一个有最低存款规则的APY更高的账户。

储蓄账户的利率是我们在解释APY时提到的周期性利率(也称为名义利率)。当你在比较最好的储蓄账户时,最好看看利率和APY。对于某些账户,您看到的利率和APY是相同的。为什么?因为这些账户每年只有一次复利。

费用

图片来源:©iStock.com/shorrocks

对于任何想要比较储蓄账户的人来说,一个重要的提示是阅读小字,并确定与账户相关的任何费用。这些费用可以是账户维护费、年费或当你的账户低于某个水平时你需要支付的最低余额费。我们的工具使它很容易看到什么费用-如果有-你将不得不支付使用一个帐户。你支付的任何费用都会减少你从那个账户的收入。

如果您喜欢账户的其他功能,或者您认为APY将弥补费用的影响,您可能会认为一小笔费用是值得的。或者,你可以选择一个免费的账户。选择权在你。为了为你和你的家人找到最好的储蓄账户,你可能需要平衡收益和费用。不管你怎么决定,记住APY和利率都不考虑费用。如果你支付了费用,你所赚取的年利率就比你在广告上看到的要低。

检查可用性

与支票账户和货币市场账户不同,储蓄账户通常不能从账户中开出支票。如果你已经有一个你可以使用的支票账户,你可能不需要从你的储蓄账户中开支票。如果需要的话,你可以把钱从储蓄账户转到支票账户。

储蓄账户也有一个预先授权支付的规则:你每个月只能有6笔。这不适用于自动提款,只适用于自动或预先授权的转账。这些转账可以是在你的账户之间,也可以是给第三方的——每月最多只能转账6笔。这就是为什么使用支票账户支付账单和直接借记通常是一个好主意。

储蓄账户的底线

许多美国人根本没有任何应急储蓄。换句话说,如果你正在读这篇文章,你就走在了前面。为了找到适合你需要的储蓄账户利率,最好从整体上考虑并评估上面解释的所有特性。最好的储蓄账户会有高收益,没有或低费用。

一旦你的储蓄达到一个舒适的水平——比如说,六个月的开支加上你的医疗保险扣除——你可能不需要继续为你的储蓄账户提供资金(再次强调,除非你的工作不稳定,或者你是家里唯一的经济支柱)。你可以通过投资来增加你的退休储蓄,这将为你带来比储蓄账户更高的回报率。如果你需要为紧急情况动用你的储蓄账户,那也没关系——这就是它的用途。但是,尽快开始工作,把你的积蓄攒起来是个好主意。这样,你就能准备好面对任何事情。

节约最多的地方

SmartAsset计算了美国每个县的人均储蓄率。点击州与国家地图之间的链接,可以看到每个地区的最高储蓄率。此外,浏览任何一个县,了解那里的收入水平、生活成本和储蓄率。

排名 收入 估计税率 支出 储蓄 储蓄率 节省最多的地方索引

方法为了确定美国哪些地方的人储蓄最多,我们从每个县的人赚多少钱开始。我们查看了美国经济分析局(Bureau of Economic Analysis, BEA)关于美国每个县的人均收入的数据

然后,使用我们的所得税模型来考虑联邦、州和地方税收,我们计算了一个估计的税率来确定人均可支配收入。这是不用于纳税的人均收入,可以用于生活支出和储蓄。

然后,我们减去这个收入水平的人的平均支出。这包括住房、公用事业、食品、汽车、慈善捐赠和债务利息。我们考虑了剩余的有资格储蓄的数量,并将其标记为人均储蓄。

最后,为了确定储蓄率,我们计算了人均储蓄占可支配收入的百分比。然后我们将该排名索引为100,以突出显示全国和每个州节省最多的地方。

来源:经济分析局(BEA)美国劳工统计局