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你的财务细节。

薪水保护计划(PPP)贷款是主要的小型商业条款关心行为,用来支撑小型企业有原谅的贷款。自该计划的成立以来,它已被修改为许多后续账单,包括延长原始截止日期,并在初始资金运行时提供额外资金。此外,薪水保护计划灵活性(PPPFA)被批准使PPP贷款更灵活地在它们使用时更灵活。最近,拜登政府实施了为期两周的时间,贷款仅限于非常小的企业。

贷款可以达到工资成本的2.5倍,高达1000万美元,具有简化的申请流程,不需要抵押品,最重要的是,可以被免除。如果你有兴趣申请PPP贷款,请继续阅读,了解需要什么,你可以借多少钱(使用PPP计算器,下面),债务减免是如何工作的,以及其他关键细节。你也可以研究一下其他的商业救援选项.如果你感到不知所措,现在可能是一个咨询的好时机财务顾问

谁有资格获得PPP贷款?

任何小企业500名或更少的员工可能符合资格。这包括小型企业,S公司,C公司,LLC,私人非营利组织,基于信仰的组织,部落群体和退伍军人组。自雇用IRS进度C与其表格10的自雇人员,如独立承包商和独立业主,也符合条件。(然而,报告自营职业收入的合作伙伴不符合自雇人士的资格。)

在整个工资保护计划期间,一直有人抱怨大公司获得的贷款比真正需要贷款的小公司多。为了解决这一问题,拜登政府提出了为期两周的期限,只有员工人数在20人或以下的企业才能获得贷款。这一限制将从2月24日(周三)开始实施。

拜登政府还计划为低收入地区没有员工的企业拨出10亿美元。

曾举行的另一个变革曾举行乔竞标办公室是一个改变自雇人士计算的计划。基本上,贷款将不再基于企业税的利润。相反,对于唯一所有者,唯一所有者的贷款计算将基于公司的总收入,预计将扩大符合条件的业务池,并允许一些公司获得更大的贷款。

餐馆和酒店业如果每个地点的员工人数不超过500人,就有资格获得资格。尺寸标准和例外情况的细节正在讨论中小企业管理局网站

不合格的企业包括那些从事非法活动的人,拖欠儿童抚养费超过60天的业主,农场和牧场,性交易,说客和赌博机构。此外,为了回应公众对上市公司接受PPP贷款的强烈抗议,而大多数真正需要政府帮助的夫妻却没有财政部已裁定对冲基金,私募股权公司和具有大量市场价值观的大多数公共公司都没有资格获得PPP贷款。此外,该计划将关闭与涉及破产程序的公司。

风险投资支持的创业公司有资格获得PPP贷款吗?

初创公司的员工数量通常远远少于500人。但在SBA现有的7(a)计划框架下,创业公司由风险投资支持企业在申请PPP贷款时,可能会被要求将自己的员工、风投公司和其他投资组合公司的员工都计算在内。这可能会使这家初创企业的PPP贷款申请人数超过500人——实际上使其丧失资格。然而,作为一般规则,这种“隶属规则”只适用于风险投资公司拥有初创公司50%以上的股份或对初创公司施加运营控制权的情况。

但是如果几家风投公司共同拥有这家初创公司50%甚至更多的股份呢?这算从属关系吗?SBA一般都不这么认为:几家风投公司拥有一家初创公司的大部分股权,并不意味着这家初创公司就是他们的附属公司。你可以读一下四月三号指导。

也就是说,SBA随后发布了新的指导,旨在关闭能够筹集资本的公司的PPP计划。它专门统治最具公开的公司,但还强调借款人必须证明他们需要贷款才能留下席位。如果您的支持者提供资金是一种选择,您可能只需资格获得PPP贷款 - 如果您的贷款超过200万美元,您将自动审计。

PPP贷款条款

政府努力帮助企业导致了PPP贷款的慷慨条款。借款人可以在贷款发放前12个月收到2.5倍于其平均月工资成本(不包括每个员工超过10万美元的补偿)的贷款(一些贷款人只是使用2019年的数字)。例如,如果你过去12个月的平均工资(不包括超过10万美元的薪酬)是1万美元,你最多可以借25,000美元。此外,你还可以包括工资费用:假期、父母、家庭、医疗和病假(不包括在其他紧急贷款/补助金中)的支付;解雇或离职费;支付团体医疗保险,包括保险费;用于支付退休福利,以及支付根据雇员薪酬核定的州和地方税收。

此外,您还可以将2020年1月31日至2020年4月3日期间发放的任何经济伤害灾害贷款(EIDL)的未偿金额减去任何可在EIDL COVID-19贷款下原谅的“预付款”,添加到您的贷款总额中。

任何企业最多能借1000万美元。这个计算器给出了你可以借到的东西的快照:

钱可以用于工资(每个员工的年薪不超过100000美元,出来46154美元每个覆盖一段24周或者15385美元个人覆盖一段八周),福利(包括带薪病假和保险费)和补偿税。高达40%的贷款可用于支付抵押贷款利息、租金和公用事业费用(在新法案PPPFA成为法律之前,最高限额为25%)。

PPPFA还扩大了借款人使用贷款的时间,并使他们得到豁免。以前,报销费用必须在贷款支付后的八周内发生。现在,小企业主可能会选择贷款支付后的24周。此外,他们必须在2020年12月31日(而不是6月30日)之前重新聘用或重新招聘人员,使其达到疫情前的水平。

任何未被免除的贷款将以1.0%的利率支付,并应在五年内偿还。(6月5日之前发放的贷款期限为两年,因为它们是在PPPFA颁布之前发放的。)头六个月付款可以延期。没有预付罚金。

购买力平价贷款宽恕

如果他们使用金钱以获得指定费用,借款人将获得贷款。与会者有资格获得贷款支付24周超过24周的金额的贷款宽恕(或者如果选择八周)。

工资总额是可以原谅的。抵押贷款利息、租金和公用事业费也可减免,最高可减免PPP贷款的40%。(注意,如果你的贷款被免除了,这些由贷款涵盖的费用是不可免税的,美国国税局最近在注意2020 - 32.)

为了获得全部的贷款减免(假设至少60%的贷款用于支付工资,其余的用于允许的开支),你必须满足两个条件。首先,在2019年或过去12个月期间,全职员工人数不能低于每月平均水平。如果你的企业是在2019年下半年成立的,你可以使用从2020年1月1日到2020年2月29日的平均人数。如果您的业务是季节性的,您可以根据从2019年2月15日或2019年3月1日至2019年6月30日的数字计算月平均。

已经让工人去的雇主直到12月31日到了reastaff。如果您无法重新雇用您放手的人,您无法找到合格的替代,将制作维护头部数量的例外。如果由于社会疏远和其他与冠状病毒相关的限制,如果您无法返回大流行语的商业活动水平,也将进行例外情况。

第二,为了让贷款变成全额补助,雇主不能削减工资。如果他们这样做,可赦免的金额将会减少。

SBA发布了申请PPP贷款宽恕(在PPPFA通过之前,所以下面的数字也是旧的。)它是两页,加上九页指令和工作表。要注意的三个大变化:

  1. 借款人可以从贷款支付后的第一个付款期开始,而不是用贷款支付后的八个星期。(所以,如果你在周四收到贷款,而你的下一个发薪期从周日开始,你可以从那个周日发薪期开始。)
  2. 如果借款人不想将所有允许的非工资成本(如租金、抵押贷款利息和水电费)包括在减免金额中,他们就不需要报告这些成本。在此之前,人们对此有些困惑;这种灵活性可以帮助借款人将他们的非工资成本控制在规定的比例(25%)之内。
  3. SBA认识到,一些已放手的员工可能会获得新的就业机会,或者有些员工可能会因原因而被解雇。所以现在这些情况有一个安全的港口。

自PPPFA通过以来,SBA已修改PPP宽恕应用程序并发布了一个EZ版本”。如果你是自雇人士且没有雇员,你可以使用较短的申请;未将员工工资或工资降低25%以上,未减少员工工作时间的;或者由于与COVID-19有关的卫生指示,您没有将员工工资或工资降低25%以上,且您的业务活动有所减少。

PPP贷款适合你吗?

最初,大多数企业主可能认为他们当然会申请PPP贷款。毕竟,如果你有资格得到宽恕,这是一笔免费的钱。但经过更多的考虑,一些人决定通过。

原因之一是,这笔贷款只够支付8周的工资。因此,那些认为需要更长的时间才能恢复收入的企业主,没有看到借钱发工资8周的意义,然后才让员工离开。如果大多数工人的工资都是最低工资或接近最低工资,情况尤其如此,因为创建购买力平价的《关爱法案》也批准每周增加600美元失业救济金.因此,最低工资工人和其他低工资工人失业时得到的钱(每周600美元,加上国家计划允许的正常数额)将高于就业。

此外,缺乏清晰度,尤其是在宽恕方面,让许多商界人士犹豫了。立法制定得太快,项目启动得太快,以至于指导方针漏洞百出。财政部和SBA一直在发布新的指导方针,以解决出现的问题,甚至在5月18日之前为任何重新考虑是否可以免除罚金返还贷款的借款人提供安全港。尽管如此,企业主们仍持谨慎态度。

也就是说,他们很谨慎,但是PPP可能会让PPP更有吸引力。首先,它给借款人24周(而不是8周)的时间来花这笔钱,并允许他们将高达40%(而不是25%)的钱花在房租和水电费等非工资成本上。此外,如果企业活动没有完全恢复,解雇员工的雇主也不必重新招聘员工。随着新的立法和裁决的出台,我们将继续更新这一消息。

何时以及如何申请

在Covid-19因为Covid-19,标志说业务是关闭的为了增加你在新一轮融资中获得资金的可能性,你应该排队到银行,并立即申请。与第一轮相比,申请速度放缓,但该项目是先到先得。如本文开头所述,新的截止日期是8月8日。

借款人可以向任何sba批准的贷款机构申请,包括参与的商业银行和信用合作社。经批准的放款人名单可在小企业管理局网站.请注意,许多贷款人限制了与其具有预先存在关系的业务的资格,例如以前的贷款或商业支票账户。查看我们的参与银行名单及其要求

2020年12月,通过了第二次Covid-19刺激法案,并在PPP贷款中包含了额外的2840亿美元。这些贷款可用于在第一轮未收到贷款的业务以及需要其他贷款的公司,尽管申请了第二贷款的规则更为严格。更多细节,在这里阅读

中期账单备用了30亿美元的贷款,以获得保险存款机构和国家和联邦信贷工会的贷款(综合资产100亿美元至500亿美元)。另外30亿美元将被留出小银行和信贷工会的贷款(持续超过100亿美元)和社区金融机构(例如,少数民族存款机构和SBA认证的发展公司)。这些措施背后的想法是帮助确保更多的农村,少数民族,女性所有的企业这一轮贷款。

该计划还提供了通常适用于小企业管理局贷款的豁免。其中包括免除向借款人和贷款人收取的费用,以及提前还款费用。在这个项目中,借款人必须在其他地方也有信贷的要求也同样被免除了。对抵押品或个人担保没有要求。

企业主必须向参与的贷款人提交申请,他们又将其发送给SBA进行批准。SBA在收到的同一天评估它们。

你必须向贷方提交贷款申请,但你可以找到一个样本应用在SBA网站上。SBA估计申请过程大约需要2小时10分钟。然而,这是假设所有必需的文档都可用。收集必要的文件可能需要几天时间。此外,由于申请数量巨大,贷款机构可能难以及时处理申请。事实上,许多银行在其网站上要求客户耐心等待。

底线

关门的女人

工资单保护计划向在COVID-19危机期间维持工资和员工人数的小企业和独立承包商提供总计6590亿美元。该贷款计划采用了一种精简的、低文件记录的流程,而且不需要抵押品。而且,如果符合条件的雇主通常不裁员或减薪,贷款可以被免除,实际上是全部或部分贷款,这取决于借款人如何使用贷款收益。

PPP贷款计划是众多人之一帮助小企业的政府项目.以及私人倡议,比如Facebook补助金,也可用。

在冠状病毒危机期间给企业主的建议

照片出处:©iStock.com/MicroStockHub,©iStock.com/tumsasedgars,©iStock.com/ela bracho

马克亨利克斯Mark Henricks报道个人理财、投资、退休、创业和其他话题超过30年。万博官网网址他的署名文章曾出现在CNBC.com、《华尔街日报》(The Wall Street Journal)、《纽约时报》(The New York Times)、《华盛顿邮报》(The Washington Post)、Kiplinger的《个人理财》(Personal Finance)和其他主要出版物上。马克写过很多书,包括《不只是谋生:创造一门能给你生活的事业的完整指南》。他最喜欢的报道是帮助普通人增加个人财富和生活满意度的报道。他毕业于德克萨斯大学新闻专业,现居德克萨斯州奥斯汀市。在业余时间,他喜欢阅读、做志愿者、参加原声音乐二人组表演、激流皮划艇、野外背包旅行和参加三项全能比赛。
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