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你的财务细节。

什么是受托财务顾问?

在法律上,受托人是一个个人或组织,承担了代表另一个人或实体诚实和正直的责任。例如,银行家、律师和上市公司的高管都是受托人,这意味着他们必须以客户、客户或股东的最佳利益行事。如果他们不这样做,他们就要承担法律责任。同样,在投资在世界上,受托金融顾问在管理客户资产时都考虑到客户的最大利益。要找一个当地的信托财务顾问,尝试使用SmartAsset的免费工具

信托的定义

“受托人”一词可以定义为代表某人或某物行事的个人或实体。在这个角色中,受托人必须像他们所代表的人一样运作,努力做出最符合他们利益的决定。在许多情况下,有法律围绕着受托人的角色。

当你在寻找财务顾问时,Fiduciary是一个很好的词汇。一个自称受托人的顾问寻求最小化的利益冲突要做到透明,不辜负别人对他们的信任。更具体地说,受托金融顾问必须:

  • 在自己之前把客户的最佳利益放在自己面前,寻求最优惠的价格和条款。
  • 真诚行事,向客户提供所有相关事实。
  • 避免利益冲突,并向客户披露任何潜在的利益冲突。
  • 尽力确保他们提供的建议是准确和彻底的。
  • 避免利用客户的资产为自己谋利,例如在为客户购买证券之前先为自己的账户购买证券。

受托人通常是指某人管理的资产代表个人、家庭、公司或任何其他实体。除了银行家或财务顾问,这个人还可以是会计师、遗嘱执行人、受托人或董事会成员。从理论上讲,受托人可以是任何人,你可以将你的个人、法律或财务选择委托给他。

什么是受托责任?

信托责任在您自己面前为另一方的利益提供法律责任。如果有人对您有信托义务,他或她必须仅以您的财务利益行事。例如,保真客户不能推荐一种不会使您有益的策略,而是提供反冲。您可以像医生关系一样想到它,一方有责任为另一方提供最好的护理。

信义义务对于指导专业人士处理客户资金的行为具有重要意义。它的重要性还在于,当被侵犯时,它提供了一个采取法律行动的途径。如果一个不是受托人的金融专业人士故意向你出售业绩不佳、费用高昂的投资产品,那么你就不具备受托人应有的法律地位。

一个违反信义义务当受托人未能履行其义务时发生。如果他们的行为不符合你的最佳利益,他们会被追究经济和民事责任。如果受托人从他或她的建议中获益,未能提供适当的指导或采取任何不利于你的最佳利益的行为,违约就可能发生。

违反受托责任的例子包括:

  • 考虑生产:对于财务顾问来说,这可能包括进行过多的交易以赚取佣金。
  • 虚假陈述:在财务顾问的情况下,这可能涉及对证券交易做出虚假陈述。
  • 进行未经授权的交易:例如,如果一位金融顾问随意管理你的资产,在交易前不征求你的同意。
  • 行为过失:这基本上涵盖任何违反上述以外的信托责任。

信托关系有哪些不同类型?

“受托人”一词适用于各种各样的情况。因此,有许多不同类型的信托关系。下面我们将详细介绍一些最突出的问题。

财务顾问和客户

当你开始与财务顾问建立工作关系时,基本上就是让他们获得你的资金和投资。此外,许多顾问可以自由支配你的资产,这意味着他们可以自己做决定,而无需你的批准。

正因为如此,顾问作为受托人的角色非常重要。你需要能够明确地信任你的顾问,他们做出的投资决定是符合你的最佳利益的。此外,如果你的顾问试图向你推销某种东西,比如一份保险单,你需要相信他们相信那是适合你的。

监护人和病房

从法律的角度来看,未成年人不能自己做很多决定。反过来,政府将任命一名监护人作为他们的决策者。要信任一个监护人,政府任命他们必须觉得在他们成年之前,他们将把被监护人的最大利益放在首位。这就是为什么监护人在法律上被视为受托人。

董事会和股东

在企业界,董事会成员负责管理公司的发展方向。由于公司通常由一群股东拥有,这些董事会成员在做出这些决定时必须扮演受托人的角色。这样做是为了保护股东不受董事会可能选择对他们有利的事情的影响。

为了达到其受托标准,董事会成员被要求调查所有可能的选择。通过这样做,股东们可以感到自信,在做出最终决定之前,他们已经探索了每一个潜在的途径。

律师和他们的客户

律师-委托人关系是最受信赖的依赖关系之一。律师和他们所代表的人有着非常密切的关系,重要的信息是双向共享的。反过来,如果一个律师违反了他们的信托义务,这是一个非常严重的违法行为。

如何找到一个受托金融顾问

什么是受托财务顾问?

所有投资顾问都在美国证券交易委员会或者,国家证券监管机构必须扮演受托人的角色。另一方面,经纪人、股票经纪人和保险代理人只需要履行适当性义务。这意味着,虽然他们必须向客户提供合适的推荐,但他们不必把客户的利益放在自己的利益之前。

有一些可用的资源可以帮助你知道一个顾问是否是受托人。全美个人理财顾问协会(NAPFA)有一个在线搜索工具,可以让你很容易找到你所在地区的注册理财规划师。系统里的每一个顾问都在托管费作为受托人的基础和承诺。此外,注册理财规划师委员会还有一个顾问搜索工具。

不过,审查过程不应止步于此。一旦你确定了潜在的顾问,以下是你应该问顾问的问题确保它们符合您的需求,并有最小的利益冲突:

  • 你怎么赚钱?
  • 什么认证你持有执照吗?
  • 您提供何种服务?谁是你的典型客户?
  • 你通常多久与客户沟通一次?
  • 你能就你的受托责任提供书面保证吗?

你还应该要求一份财务顾问的复印件形式之以及CRS表格(SEC要求咨询公司提交的文件)。这将提供顾问的业务、薪酬结构、教育背景、潜在的利益冲突和纪律历史等信息。这些信息也可以通过美国证券交易委员会的投资顾问公开披露(IAPD)工具在线获取。您还可以请求性能记录和要联系的客户参考列表。

请注意,在美国证券交易委员会(SEC)注册的机器人顾问本质上也是受托人。作为注册投资顾问,他们被要求以客户的最大利益行事。此外,机器人顾问提供建议401(k)计划必须遵守ERISA的信托规则。

信托税与适用性原则

一些金融专业人士,例如投资经纪人而保险代理人,不遵守信义义务。相反,他们只需要履行合适性义务。受托人必须把客户的最大利益放在自己的利益之前,而遵循合适标准的金融专业人士必须只向客户提供合适的建议。

为了确定建议是否合适,这些专家必须考虑你的财务状况、目标和风险承受能力。此外,他们必须确保你不会产生过多的成本,也不会进行过多的交易。然而,他们可能仍然会推荐一些不一定符合你最佳利益的产品,或者他们比你获益更多的产品。

以下是信托税和适用性规则的比较:

适宜性规则与受托责任
规则 适宜性标准 受托人的标准
建议要求 建议必须适合客户 建议必须符合客户的最佳利益
信息披露要求 关于披露利益冲突的规定不那么严格 要求完全披露利益冲突
忠诚的要求 可能忠诚于经纪自营商,而不一定是客户 必须对客户忠诚,诚实守信

为什么与受托财务顾问合作很重要

什么是受托财务顾问?

选择一个受托理财顾问可以让你更安心。有了一个受托理财顾问,你就会知道管理你的钱的人必须根据你的最佳利益做出决定。一般来说,受托理财顾问的利益冲突较少。然而,在法律上,他们必须披露他们所拥有的任何潜在的利益冲突。

赚取佣金的金融专业人士可能会受到激励,去销售自己的产品,即使存在成本更低的可比产品。受托人必须为他们的客户寻求最好的价格和条款。因此,如果你与受托人合作,你更有可能最终得到真正适合你的产品或推荐。

在大多数情况下,受信托义务约束的金融专业人士往往更加透明。信因必须彻底讨论其与客户的决定,提供所有相关信息和相关事实。这使得更容易确保您了解您的资产和财务未来的决策。

虽然并非所有非受托人都是坏人,但如果你选择与受托人合作,就更容易确保你与最符合你利益的人合作。此外,如果你的同事对你没有信托责任,在你发现你的利益没有得到满足的情况下,你的法律选择就更少了。

底线

当你和金融专业人士一起工作时,关键是要了解他或她是否遵循受托标准。受托人与仅受适宜性规则约束的人有不同的义务。受托人必须始终按照客户的最佳利益行事——如果他们不这样做,你也有法律选择。最后,当你需要选择一个人来管理你的资金时,你应该找一个你可以信任的人。

寻找财务顾问的建议

摄影:©iStock.com/Olivier Le Moal,©iStock.com/scyther5,©iStock.com/simpson33

贝卡•斯坦内克中华环保®贝卡·斯坦内克(Becca Stanek)毕业于迪堡大学。Becca是一名经验丰富的作家/编辑,是SmartAsset的退休专家。她热衷于帮助人们理解个人理财中有时令人生畏的细节。Becca是个人理财®(CEPF®)认证教育家,也是促进商业编辑和写作协会的成员。她的作品也出现在《时代》杂志、《一周》、《Mic》和《华盛顿月刊》上。贝卡在中西部长大,现在住在纽约。
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